Kreditkonditionen sind keine feste Größe, sondern hängen von vielen verschiedenen Parametern ab. Deswegen ist es für Kreditnehmer extrem wichtig, diese einzelnen Aspekte in den Blick zu nehmen, um den objektiv besten und individuell günstigsten Kredit zu bekommen. Neben der Art des Kredits spielt der Nettokreditbetrag, der benötigt wird, eine wichtige Rolle. Zudem müssen die monatlichen Zinsen und die Laufzeit in den Blick genommen werden. Nicht zuletzt nimmt die Bonität Einfluss auf die Kreditkonditionen. In Kombination ergeben all diese Kriterien eine monatliche Rate, die dann mit den monatlichen Raten anderer Kreditangebote verglichen werden kann.
Die Art des Kredits
Wer einen Kredit beantragen möchte, muss sich zunächst für eine bestimmte Kreditart entscheiden. So gibt es beispielsweise Konsumentenkredite, die flexibel eingesetzt werden können. Wer kurzfristig auf Geld angewiesen ist, kann beispielsweise einen Schnellkredit aufnehmen. Für kleine Investitionen oder Anschaffungen bietet sich ein Kleinkredit an und ein Kredit ohne Schufa ist immer dann günstig, wenn Schwierigkeiten mit der Bonität vorliegen. Zudem besteht mittels EC- und Kreditkarten die Möglichkeit, im Alltag einen Kredit aufzunehmen. Insbesondere der Dispokredit ist in diesem Zusammenhang bekannt.
Besonders günstige Konditionen sind bei Krediten zu bekommen, bei denen ein Mehrwert entsteht. Hierdurch haben die Kreditgeber eine Sicherheit, auf die sie zurückgreifen können, falls die Kreditnehmer ihren Kreditverpflichtungen nicht mehr nachkommen können. Ein Beispiel für einen solchen Kredit ist ein Autokredit. Das Geld kann verwendet werden, um ein Fahrzeug zu finanzieren. Ebenso ist ein Baukredit häufig preiswert zu haben, da die entstehende Immobilie einen Wert darstellt. Anders sieht es aus, wenn ein Kredit zur Finanzierung einer Reise genutzt werden soll, da hierbei keine Werte entstehen. Bevor die einzelnen Kreditkonditionen verglichen werden können, müssen sich Verbraucher daher genau überlegen, welche Art von Kredit sie gerne hätten.
Der Nettokreditbetrag
Ein weiterer Faktor, der bei der Kreditberechnung eine wichtige Rolle spielt, ist der Nettokreditbetrag. Abhängig davon, wie viel Geld Kreditnehmer benötigen, fallen andere Kosten und Zinsen an. Wer eine kurzfristige Anschaffung benötigt, weil beispielsweise die Waschmaschine kaputt gegangen ist oder eine Reparatur am Auto ansteht, kommt mit einem vergleichsweise niedrigen Kleinkredit gut aus. Wer hingegen ein Unternehmen gründen will, braucht häufig viel Investitionskapital.
Kreditnehmer sollten deshalb genau berechnen, wie viel Geld sie für ein bestimmtes Projekt tatsächlich benötigen. Hierbei sollte nie zu eng kalkuliert werden. Wer beispielsweise für Investitionen Geld benötigt, sollte immer einen gewissen Puffer einplanen. Ansonsten kann es bei unerwarteten Ausgaben dazu kommen, dass ein zusätzlicher Kredit beantragt werden muss, der teurer ist als der Ursprungs Kredit. Andersherum sollte die Kreditsumme nicht zu hoch angesetzt werden, um teure Kosten zu vermeiden. Bei Anschaffungen genügt häufig der Kaufpreis als Kreditsumme. Bei einem Auto muss allerdings berücksichtigt werden, dass zusätzliche Kosten für Steuer, Versicherung und TÜV anfallen. Kreditnehmer sind bei der Wahl des Nettokreditbetrags relativ frei, ihnen werden jedoch Grenzen durch ihre jeweilige Bonität gesetzt.
Die monatlichen Zinsen
Bei der Kreditberechnung sollten unbedingt die monatlichen Zinsen berücksichtigt werden. Deren Höhe hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Wenn beispielsweise die Nachfrage nach Konsumentenkrediten steigt, erhöhen sich die Zinsen für diese Kreditart. Allerdings geben nicht alle Banken steigende Zinsen an ihre Kunden weiter, sondern bieten ein relativ konstantes Zinsniveau an. Wie hoch die Zinsen für einen Kredit ausfallen, hängt zudem von den vorhandenen Sicherheiten ab. Wer Eigenkapital mitbringt, wenn eine Baufinanzierung geplant wird, bekommt meist bessere Konditionen als jemand, der eine Finanzierung ohne Eigenkapital plant. Da die Zinsen zusätzlich von Geldinstitut zu Geldinstitut variieren können, lohnt sich ein intensiver Vergleich sehr. Hierfür sollte genügend Zeit zur Verfügung stehen.
Die Laufzeit
Die Kreditlaufzeit zählt ebenfalls zu den Parametern, die bei der Kreditberechnung eine wichtige Rolle spielen. Die Laufzeit entscheidet darüber, wie viele Monatsraten bei der Rückzahlung des Kredits anfallen. Je länger die Laufzeit und je mehr Raten zu zahlen sind, desto höher sind in der Regel die Zinsaufwendungen die zu tragen sind.
Grundsätzlich ist es für Kreditnehmer daher erstrebenswert, eine möglichst kurze Laufzeit für die Rückzahlung des Kredits zu erreichen. Allerdings muss hier genau gerechnet werden. Bei einer kurzen Laufzeit erhöhen sich nämlich die Monatsraten, was eine erhebliche finanzielle Belastung im Alltag darstellen kann. Wer diese Monatsraten nicht mehr bezahlen kann, hat bürokratischen Mehraufwand und muss mit Zusatzkosten rechnen. Deswegen sollte eine realistische Laufzeit angepeilt werden, die möglichst kurz ist, aber keine finanzielle Überforderung darstellt.
Die Bonität
Ganz allgemein meint die Bonität die Kreditwürdigkeit einer Person. Um diese zu ermitteln, werden ganz allgemein von der Summe aller zur Verfügung stehenden Gelder sämtliche Ausgaben abgezogen. Hierdurch wird ersichtlich, wie viel Geld potentiellen Kreditnehmern monatlich frei zur Verfügung steht. Allerdings können fehlende Geldmittel durch Sachwerte ausgeglichen werden. Wer beispielsweise eine Immobilie besitzt oder ein hochwertiges Fahrzeug als Sicherheit bieten kann, hat in der Regel eine recht gute Bonität.
Des Weiteren hängt die Bonität vom Zahlungsverhalten in der Vergangenheit ab. Wer seine Rechnungen immer pünktlich bezahlt, hat eine deutlich bessere Bonität als jemand, der immer wieder Mahnungen bekommt und Verspätungszinsen bezahlen muss. Die Kreditgeber arbeiten mit verschiedenen Auskunfteien zusammen, um sich ein möglichst genaues Bild von der Bonität einer Person machen zu können.
Die monatliche Rate
All diese unterschiedlichen Parameter beeinflussen die monatliche Rate, die für einen Kredit zu zahlen ist. Wie hoch diese Rate unter bestimmten Bedingungen ausfällt, lässt sich mit einem verlässlichen Kreditrechner leicht herausfinden. Durch Anpassungen an einzelnen Parametern kann so die Monatsrate verändert werden. Kreditnehmer sehen dann auf einen Blick, unter welchen Voraussetzungen welche Raten zu zahlen sind. Hierdurch ist es möglich, die monatliche Belastung auf den individuellen Bedarf zuzuschneiden und sicherzustellen, dass die Kreditrate immer störungsfrei zurückgezahlt werden kann.
Fazit
Eine Kreditberechnung ist kein Hexenwerk, erfordert von den Kreditnehmern jedoch, dass sie sich aktiv mit verschiedenen Parametern beschäftigen. Es ist hilfreich, eine Kreditberatung in Anspruch zu nehmen, um ein grundsätzliches Verständnis für die Thematik zu gewinnen. Gerade im Onlinebereich ist es allerdings möglich, sich eigenständig zu den verschiedenen Parametern zu informieren und einen umfassenden Kreditvergleich durchzuführen. Hochwertige und verlässliche Kreditrechner von seriösen und zuverlässigen Anbietern sind hierbei eine große Hilfe.
Eine Kreditberechnung ist kein Hexenwerk, erfordert von den Kreditnehmern jedoch, dass sie sich aktiv mit verschiedenen Parametern beschäftigen. Es ist hilfreich, eine Kreditberatung in Anspruch zu nehmen, um ein grundsätzliches Verständnis für die Thematik zu gewinnen. Gerade im Onlinebereich ist es allerdings möglich, sich eigenständig zu den verschiedenen Parametern zu informieren und einen umfassenden Kreditvergleich durchzuführen. Hochwertige und verlässliche Kreditrechner von seriösen und zuverlässigen Anbietern sind hierbei eine große Hilfe.
